民间个人征信崛起，P2P为何没有上位

通金魔方

　　互联网金融圈期待已久的个人征信牌照终于要出炉了，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》。这一通知同时披露了获此资格的八家机构名单，阿里和腾讯不出所料的上榜，而对个人征信最翘首以盼的P2P平台却集体缺席。作为国内P2P最大的民间借贷征信平台的“人人催”不知作何感想。
　　根据央行通知，这8家被要求开展个人征信准备工作的机构，为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。这意味着，这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。
　　早在2014年6月，有消息称共20家机构向央行提交了个人征信牌照申请。宜信公司CEO唐宁曾公开表示正积极运作申请个人征信牌照。此外，据了解，人人贷、陆金所等P2P平台也对个人征信表达了兴趣。
　　我国目前的社会信用体系已经远远落后于市场需要，已是不争的事实。随着互联网金融的崛起，这一矛盾被进一步放大，尤以P2P平台感受最深。个人征信的广阔市场前景有目共睹，信用评级公司、金融信息化公司、第三方支付公司等都想占得一席之地，P2P平台作为重要参与者，自然也不甘落后。
　　2014年4月，拍拍贷在完成B轮融资后表示，此次融资的用途之一就是加强建设网络征信系统，并考虑向外输出征信服务。
　　此次央行给出的8家机构名单中，芝麻信用管理有限公司隶属阿里集团；北京华道征信由银之杰和易宝支付联合成立，前者是金融信息化领域的上市公司，后者是第三方支付巨头；鹏元和中诚信是两家老牌的征信机构；深圳前海的后台则为平安保险集团。而P2P平台则难觅踪迹。
　　对此，深圳的P2P平台小牛在线首席市场官张翔表示，能理解央行的意图，首批名单没有P2P平台并不奇怪。因为目前P2P平台的地位未明确，没有监管规则，这时候发给个人征信牌照并不合适。
　　融360CEO叶大清则认为，征信机构和P2P平台应该是互不干涉的两个领域，就像银行和征信机构不能混为一谈一样。如果P2P平台做征信机构，那么数据分不分享，如何分享，都会成问题。
　　P2P平台在征信上吃够了苦头。首先，P2P平台目前无法直接接入央行的个人征信系统，而通过银行接口查询客户个人信用信息，属于打政策的擦边球，有违规嫌疑。早在2012年，江苏银行因向宜信提供了3.2万余人的个人信用报告的部分查询结果，而遭央行通报责令整改。张翔认为，这些入围机构首先要做的，或许就是打通P2P平台接入央行征信系统的渠道。
　　目前，?P2P平台普遍要求客户自己提供个人征信报告或授权查询，同时与一些征信机构合作。
　　鹏元征信是一家2003年就开始开展个人征信查询业务的机构，在华南地区较有影响力，也名列此次央行的8家名单。深圳的P2P平台汇通易贷风控总监高丽娟介绍，通过鹏元征信可以查到客户在小贷公司和银行的贷款记录，还有水电缴费记录、手机号码更换记录等信息，是有益的补充。
　　另一个难题是，央行的征信系统基于商业银行的数据，并不能完全覆盖小微金融的服务对象。这一人群常常游离于银行系统之外，却是互联网金融开掘的金矿。
　　鹏元征信经过十多年的积累，形成了包括小贷公司的贷款记录在内的庞大数据库，不过还是有两个明显的漏洞：一是没有民间借贷的数据，二是没有来自P2P平台的数据。前者几乎无法获得，而后者已经有一些面向P2P平台的征信机构在做，采取的模式是网贷平台之间的信息共享。
　　目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。上海资信公司接入的P2P平台只要在系统上传逾期、坏账等交易数据后，就有相应权限可以查询个人在其他会员平台上的逾期、坏账情况。类似的还有北京的征信机构安融惠众。
　　不过，很多P2P平台，尤其是大平台，对分享数据有着颇多顾虑。积木盒子负责人董骏认为，对于第三方征信机构的系统来说，P2P平台出于商业利益的顾虑，很难去分享自己的数据信息。高丽娟介绍，汇通易贷也使用过类似的征信机构的服务，但发现其中的数据价值并不大。
　　更多的P2P平台选择的是基于自身平台做数据挖掘。譬如宜信，所凭借的是8年来积累的上百万小微企业主和农户的信息。另外，基于互联网的大数据分析，也是P2P平台论及风控必提的概念。不过，P2P平台的历史大多不过两三年，业务模式尚未成熟，数据规模殊为有限，这或许也是P2P平台在央行名单中落选的原因之一。
　　在征信上，阿里、腾讯这样的巨人有着天生优势，它们十余年积累了大量的个人交易数据和非结构化数据，拥有真正的大数据，这或许也是央行看中它们的重要原因。首批8家入选机构仅仅是“做好准备工作”而已，距离牌照尚有“一步之遥”，未来的个人征信市场仍是一块待切的蛋糕。